67萬奔馳電車高速被撞報廢，理賠僅24萬？車險“保多賠少”引爭議

“兩年前花67萬多買的奔馳電車，高速被追尾幾乎報廢，我無責，4S店維修費報53萬，今年投保52萬，對方保險公司卻只賠24萬，這公平嗎？”近日，湖北武漢36歲的張女士向記者反映了自己遭遇的車險理賠糾紛。

張女士是武漢一家公司的高管，2025年8月31日下午5點半左右，她獨自駕車從河南返回武漢，在G0424京武高速黃陂區(qū)段遭遇嚴重追尾?！皩Ψ綇闹虚g車道把我撞到了應急超車道，然后又掉頭撞到護欄上，車子前后全部面目全非，氣囊爆了3個?！笔鹿屎笈臄z的視頻顯示，車輛右后方嚴重缺失，充電口裸露，左后方受損露出電機，前部也因撞擊變形，萬幸的是張女士僅受輕微腦震蕩和擦傷。湖北交警出具的事故認定書明確，張女士無責，對方車輛負全責。

張女士提供的購車發(fā)票顯示，這輛梅賽德斯奔馳EQS450+于2023年2月12日購買，為節(jié)省幾萬元，她通過熟人從湖南某奔馳4S店購買了這輛試駕車，發(fā)票價格675552元，并簽訂了試駕車轉(zhuǎn)讓協(xié)議。事故發(fā)生后，4S店初步評估維修費用已超出她在太平洋保險投保的車損險保額520410元，然而對方保險公司（中國人保）給出的全損理賠金額僅為24萬元左右，理由是“按二手車市場價評估”。“我的車今年3月才按52萬多保額買的保險，8月出險，為什么不能按保額賠付？”張女士無法接受這樣的落差。

無奈之下，張女士向自己的保險公司申請代位追償。太平洋保險工作人員解釋：“我們可以代位追償，但只能在人保認可的基礎上進行。如果超額賠付，后續(xù)向人保追償時，對方不承認的部分可能無法追回?！惫ぷ魅藛T建議她向法院起訴或?qū)で蟮谌借b定公司鑒定車輛價值。而事故主責方的人保理賠員則回應，因張女士的車系從4S店轉(zhuǎn)讓獲得，存在過戶記錄，屬于二手車，全損理賠只能按二手車標準，“24萬是通過報價系統(tǒng)查詢的同款二手車市場價，并非最終定論，金額可以協(xié)商，但客戶拒絕協(xié)商?！彼麖娬{(diào)理賠按事故發(fā)生時車輛實際價值計算，而非新車價格，“我們理解客戶想換新車的想法，但這款車目前是否還在生產(chǎn)都不確定?！睂τ凇霸囻{車是否算二手車”的疑問，人保理賠員表示：“車輛發(fā)生了所有權變更，從單位車變?yōu)閭€人車，我們主要考慮事故發(fā)生時的實際價值。”

10月20日，記者咨詢多家保險公司得知，車損險保額測算以車的發(fā)票價格乘以折舊系數(shù)確定，不考慮車況，這就導致了張女士花費近70萬買的近三年二手車，投保時車損險定價52萬，理賠時卻被估值24萬的“價差”問題。保險業(yè)專業(yè)人士分析，張女士、太平洋保險、中國人保三方處于不同價值維度：張女士以近70萬購車發(fā)票和52萬投保金額為認知基準，認為無責卻承擔“價值腰斬”不公；人保依據(jù)《保險法》損失填補原則，按“市場公允價值”評估，認為車輛過戶即屬二手車，應按同款二手車市價理賠；太平洋保險則以“承保時點參考價值”（新車購置價乘以折舊率）確定保額，卻因擔心追償風險不敢輕易全額代位賠付，暴露出車險行業(yè)承保保額與理賠實際價值可能存在巨大差距的問題。

該業(yè)內(nèi)人士還指出，當前車險理賠對“實際價值”的評估過于依賴“系統(tǒng)報價”，能否精準反映試駕車這類特殊車輛真實價值存疑，行業(yè)需要更精細化、透明的評估標準。雖然《保險法》規(guī)定保險金額不得超過保險價值，但保險公司有責任確保承保時保額貼近出險時預期實際價值，不能簡單以“超過部分無效”推卸核價責任，否則有利用信息不對稱多收保費的嫌疑。而“保額”不一定等于“賠額”，走自己保險全損理賠是“保多少賠多少”，走對方保險則是“值多少賠多少”。

（來源/上游新聞）